Een recreatiewoning financieren werkt anders dan een hypotheek op uw eigen huis. Banken zijn voorzichtiger en u heeft meer eigen geld nodig. Wij leggen uit waar u op moet letten.
Waarom banken voorzichtiger zijn
Voor een bank is een recreatiewoning een ander soort onderpand dan een gewone woning. U mag er niet permanent wonen, de markt is kleiner en de waarde kan anders bewegen. Daarom lenen banken meestal minder op een recreatiewoning. De voorwaarden verschillen per bank.
Hoeveel eigen geld heeft u nodig?
Reken op een flinke eigen inbreng. Vaak is dat rond de 30% of meer van de aankoopsom. Hoeveel precies, hangt af van de bank, uw inkomen, uw overige bezittingen en schulden, en de woning zelf.
Een rekenvoorbeeld, alleen om een indruk te geven. De Kroonhoeve kost vanaf € 269.500 excl. btw. Een eigen inbreng van 30% daarvan is ongeveer € 80.850. Daarnaast betaalt u bij nieuwbouw 21% btw, in dit geval € 56.595. Ook de bijkomende kosten, zoals notaris en advies, betaalt u meestal zelf. Of en hoe een bank de btw meefinanciert, verschilt. Vraag dat na bij uw adviseur.
De btw voorschieten
Verhuurt u commercieel en bent u btw-ondernemer? Dan kunt u de btw op de aankoop mogelijk terugvragen. Maar dat geld komt niet meteen terug. U betaalt de btw eerst zelf en krijgt het later van de Belastingdienst terug, als aan de voorwaarden is voldaan. Zorg dat u dat bedrag tijdelijk kunt missen. Lees Btw terugvragen bij een nieuwe vakantiewoning.
Geen hypotheekrenteaftrek
De hypotheekrenteaftrek in box 1 geldt alleen voor uw eigen woning, uw hoofdverblijf. Een vakantiewoning is dat niet. De rente op een lening voor een vakantiewoning is daarom in de regel niet aftrekbaar in box 1.
Wel valt de woning normaal gesproken in box 3. Schulden voor de woning verlagen dan de grondslag in box 3, met een drempel. Dit is een algemene regel, stand oktober 2026. Het box 3 stelsel gaat veranderen, met een nieuw systeem dat vanaf 2028 gepland is. Laat dit altijd narekenen door uw eigen adviseur. Zie Box 3 en uw vakantiewoning.
Ruimte in uw begroting
Verhuurt u de woning, dan helpen de huurinkomsten mee bij de vaste lasten. Toch is het prettig als u de rente, aflossing en vaste kosten ook zelf kunt dragen. Bijvoorbeeld in een rustiger jaar. Dan staat u sterker en geniet u met een gerust gevoel.
Let op! U belegt buiten AFM-toezicht. Geen vergunningplicht voor deze activiteit.
Meer over de verhuur leest u in Eigen gebruik, verhuur of allebei.
De huurinkomsten worden per kwartaal uitbetaald. Uw hypotheeklasten betaalt u meestal per maand. Een buffer helpt om dat verschil op te vangen.
Andere manieren om te financieren
Niet iedereen financiert met een losse hypotheek op de recreatiewoning. Andere routes die kopers soms overwegen:
- extra lenen op de overwaarde van de eigen woning;
- financieren uit eigen spaargeld of vermogen;
- een combinatie van eigen geld en een lening.
Elke route heeft eigen fiscale gevolgen en risico's. Wat voor u verstandig is, hangt af van uw persoonlijke situatie. Bespreek dit met een onafhankelijk adviseur.
Een adviseur die het park kent
Het helpt als uw adviseur bekend is met recreatiewoningen. Robert, persoonlijk hypotheekadviseur bij ING, kent de woningen op ons park. U kunt met hem in gesprek. Natuurlijk bent u ook vrij om een eigen adviseur of een andere bank te kiezen.
Financiering vóór het contract
In ons stappenplan staat de financiering vóór de notaris en het koopcontract. Wij vragen een bevestiging van uw financiering voordat u verder gaat. Zo voorkomt u dat u een koop aangaat die u niet rond krijgt. Lees Van bezichtiging tot sleutel.
Wat u meeneemt naar het gesprek met de bank
- de offerte met alle kosten, ook de opties;
- de jaarlijkse vaste lasten;
- uw keuze voor eigen gebruik, verhuur of allebei.
Eerst de woning, dan de cijfers
Wilt u weten welke woning bij uw budget past? Kom kijken op het park en bespreek uw situatie met ons. Plan een bezichtiging of bel 055 378 17 93. Lees ook Wat kost een vakantiewoning echt?.